最近我有一個體驗，讓我開始思考如何讓孩子更好地理解金錢管理，也讓我想到我們自己、其他家長，甚至是客戶，都可能會面臨類似的挑戰。每年夏天，我的岳父都會協助我們的孩子在鎮上擺一個檸檬水攤位，讓他們體驗賺錢的感覺。
今年，我的孩子們賺到了大約250美元。當然，這筆錢對他們來說也許還不夠複雜，還沒到需要計算營收和利潤的程度。更重要的是，我們也還沒有把錢補貼給岳父購買原材料。所以我們就把這筆錢當成純利吧！
當我們開始討論如何使用這筆錢時，我們嘗試了花費/儲蓄/捐贈的方法。這個方法讓孩子們可以決定把賺到的錢捐給一個他們選擇的慈善機構、存一部分錢為將來作打算，或者用少量的零錢來購買他們想要的小東西。現在，我的兒子正在考慮用這筆錢購買一套小型的樂高組。
我試圖向孩子解釋，當談到花錢和儲蓄時，會有取捨。但不管我怎麼解釋，似乎都沒有達到我想要的效果。我的孩子分別是5歲和8歲，這也許是個重要的背景資訊。
這次經驗讓我開始思考：有沒有研究證據可以幫助我們更好地鼓勵孩子儲蓄？ 另外，還有一個問題：我們是否也可以從發展心理學的研究中學到一些東西，來應用到我們自己，甚至成年人身上？
從發展心理學中獲得啟發：鼓勵年幼的孩子儲蓄
原來，有兩篇即將出版的研究正好探討了這些問題。
第一篇研究是由Ege Kamber和同事們進行的，他們讓250多名3、4、5歲的孩子參加了一個儲蓄桌遊。在這個遊戲中，孩子可以賺取代幣，然後可以立刻換一個較小的獎品，或是存起來以換取更大的獎品。
這些研究人員試用了許多在成年人身上已經證明有效的策略，比如讓孩子們記帳、追蹤代幣使用情況，甚至讓他們換位思考，想像自己變成一個「成年人」參加遊戲。然而，與對照組相比，這些策略似乎並沒有產生顯著的影響。
但有兩件事情是有意義的：第一，年齡越大的孩子越願意儲蓄（不出意外，5歲的孩子比3歲的孩子更能忍受延遲滿足）。第二，不論年齡大小，那些家長報告自己孩子在家更傾向於儲蓄（例如，將零錢存入豬豬存錢筒）的孩子，往往在「儲蓄桌遊」中也更願意存錢。
有趣的是，這次的研究是通過代幣來學習儲蓄的，也就是說，代幣代表了一個孩子可以將來獲得的玩具。這有點類似我們銀行帳戶裡的零錢：它們象徵著我們可以現在或未來購買的必要物品和奢侈品。但是，這種抽象化的連結對孩子（甚至對成年人）來說可能還有些難度，這也讓研究使用的策略效果變得有限。
更具體的儲蓄遊戲：讓孩子們更直觀地理解
與此相比，第二篇研究則更直接、少了抽象性。這項研究由Jinyi Zhang、Kathleen Vohs和Stephanie Carlson進行，他們讓4歲的孩子參加一個稱為「玻璃彈珠遊戲」的遊戲。
這個遊戲由Christina Atance和Jennifer Metcalf幾年前開發。遊戲中，孩子會拿到一些玻璃彈珠，然後被帶進一個房間，房間裡有一個簡單的遊戲裝置。孩子將彈珠放進一個滑道，彈珠會進入一個鎖上的黑箱子。
然後，孩子們被帶到另一個房間，這個房間有一個更大的遊戲裝置，有更多的滑道。這遊戲的核心是：「你可以現在用你的錢換取一個小獎品，或者等待更久換取一個更大的獎品。」
為了改變孩子的儲蓄行為，Zhang和同事們嘗試了兩種模擬：
正面未來模擬：
他們讓孩子想像未來如果存下彈珠會有多開心，並展示了四張笑臉圖片，從微笑到非常開心。當孩子選擇一張笑臉後，研究人員會將它貼在他們面前，以提醒他們當初做的「儲蓄」決定。
負面未來模擬：
與正面模擬相反，孩子被要求想像如果不存下彈珠，他們會感到多麼難過。他們選擇一張皺眉的臉來代表這種感覺，並將這張臉貼在他們面前。
還有兩組對照組，分別是要求孩子想像一個正面的日常情境（例如，父母在晚上的日常後為他們講一個有趣的睡前故事）和一個負面的日常情境（例如，父母不同意再講一個睡前故事）。這兩組孩子也選擇了笑臉或皺眉的臉。
從正面未來模擬到實踐結果
結果顯示，正面未來模擬對孩子的儲蓄行為有顯著影響。參與正面模擬的孩子，儲蓄的意願比沒有想像未來感受的孩子多了約3.5倍。事實上，約60%的孩子在正面模擬組中至少存了一顆彈珠，而對照組僅有約20%的孩子有同樣行為。
這讓我開始反思：我們在鼓勵自己、孩子或客戶儲蓄時，是否也更多地談論「不行動」的後果，而非「行動」的正面結果？ 或許，將對話更傾向於正面的方向，會有更大的影響。
我現在也在家裡試著改變這個對話方向，或許未來我們會看到更大的樂高組出現在遠方，或者一個更有價值的選擇，讓我們都能更好地理解儲蓄與未來的連結。
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