很多人都聽過「家是心之所在」這句話，但在當前的金融環境下，這句話好像有了新的含義：現在我們常聽到的變體是「家是你三年前鎖定的低抵押貸款利率所在」。這不僅僅是我從與財務顧問的聊天中聽來的，也是在我自己身上體驗過的現象。最近我也發現，越來越多的人都感到自己好像被困在家裡，因為他們不想放棄現有的低利率抵押貸款，而選擇更高利率的貸款並不划算。
我自己也有類似的經驗。我和妻子五年前很幸運地翻新了我們的房子，當最近一位客人問我是否滿意我們當初的選擇時，我竟然脫口而出：「我滿意，但希望能繼續滿意，因為我們現在被困在這裡啊！」
這並不是我一個人的感受。根據最近的一項調查，有82%的潛在房屋賣家表示他們感到「被鎖定」在現有的房子裡，正是因為擁有低利率抵押貸款。當然，並不是所有人都應該搬家。有時候，留在原地反而更合適。
如果你之前鎖定了一個低利率，但還沒有足夠的資金升級房子，那麼搬家可能意味著只能換成一個品質稍差但地段相似的房子，或者是品質相似但位置較差的房子。在這種情況下，我們可以說留在原地是一種理性的選擇：也許更明智的是等利率下降或存款增多後再考慮搬家。
不過，在某些情境下，搬家反而可能更划算，即使意味著接受更高的抵押貸款利率。如果你已經積累了足夠的資金，並可以承擔更高的月抵押貸款，那麼搬到一個可以提升生活品質的房子，可能會是一個值得的投資。僅僅因為擁有一個低利率貸款而選擇留在現有房子裡，儘管想搬家也有更好的選擇，這樣的決定可能並不那麼理性。
為什麼會出現這種「困住」的現象呢？
這種不願意搬家的現象，往往與「所有權效應」有關。什麼是所有權效應呢？簡單來說，就是人們傾向於高估自己擁有物品的價值，而低估自己沒有擁有物品的價值。這並不是我說的，而是許多心理學家，比如安妮·杜克（Annie Duke），都提出過的觀點。
這種心理效應不僅僅出現在房地產市場，也出現在我們生活中的各個方面。比如，有研究發現，擁有一個馬克杯的人會將其價值定得比其他人願意付出的價格更高。你可能也有過類似體驗，如果你試圖在線上出售一件舊傢俱，可能會發現自己總是會提高價格，最後卻不得不妥協。這正是所有權效應在發揮作用。
為什麼會出現所有權效應呢？這主要與「損失厭惡」有關。人們往往想要避免與損失相關的負面情緒，而放棄自己已擁有的東西可能會讓我們感覺像是一種重大損失。除了損失厭惡之外，還有一個解釋是「心理擁有感」。這是由心理學家凱瑞·莫瑞吉（Carey Morewedge）提出的。
心理擁有感的核心觀點是：當你擁有一樣東西時，會在自己與該物之間建立一種連結。我們重視自己，因此會將自我價值轉移到物品上。當然，抵押貸款利率跟馬克杯或舊嬰兒車並不完全一樣，但這些原則同樣適用。
那麼，有什麼策略可以幫助我們克服所有權效應，並做出更理性的決策呢？
第一個策略：採取「外部視角」。試著想像，如果你的朋友也面臨同樣的困境。他們擁有一個低利率的抵押貸款，有足夠的資金可以搬家，而搬家可能會改善他們的生活品質。你會建議他們留在原地還是搬家？這樣一來，你可以更客觀地評估自己的情況，並不會被所有權效應左右。
這個策略也常常用於處理「沉沒成本」。我們經常會因為之前的投入而不願意改變，但其實，沉沒成本是過去的事情，應該根據未來的情況來做決策，而不是被過去的事情束縛。
第二個策略：問自己，自己現在是否還是當初那個人。新研究表明，當我們強調自己從過去到現在發生的變化，會更容易做出新的開始，並不會被過去的決策所拖累。這意味著，有時候我們需要認識到，自己的需求、情況甚至個性，都可能已經發生了變化。
第三個策略：不要過度關注特定的抵押貸款利率。抵押貸款利率是一個非常明顯的數字，容易引起注意，但我們的生活品質並不僅僅取決於每月的抵押貸款金額。還有其他因素，比如通勤時間、與朋友聚會的便利性等，也會影響我們的生活體驗。所以，當考慮是否搬家時，也要將這些因素納入考量範疇。
總結來說，克服所有權效應並不是一件容易的事，但我們可以通過這些策略來做出更理性的選擇。這並不代表所有情況下都一定有完美的答案，但至少可以讓我們更清楚地看到自己的選擇，不會再被過去的抵押貸款利率或其他心理連結所左右。
房地產市場和抵押貸款利率是我們日常生活中不可忽視的重要因素，而擁有正確的心態和策略，才能讓我們在面對這些選擇時更加從容和理性。記住，當我們做決策時，真正重要的是未來，而不是過去的那些不可逆的決定。
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