“花錢，但不要浪費它，”我母親常常這樣告訴我。
我們都從父母身上學到了關於儲蓄和花費的重要課題，不只是透過他們說的話，更是透過他們的行為。從這些經驗中，我們學會了如何管理金錢、做出明智的選擇，並理解如何在生活中找到一個健康的財務平衡。
我還記得小時候跟母親一起去書店買教科書的情景，當時我大約是四、五年級。當書店店主算好總金額時，我母親竟然問店主是否可以打個折。我當時感到非常尷尬，覺得討價還價好像是一件不體面的事情。但是讓我驚訝的是，店主馬上就給我們打了九折，並跟我解釋，向店主要求折扣並沒什麼羞恥感。這讓我明白，理性地談判和爭取自己的利益並不是什麼壞事。
後來，我和我太太也把這個教訓傳授給我們的女兒們。最近，我們讓小女兒負責買一輛新車。她上網做了很多功課，然後到展廳與車商談判，最終以一個不錯的價格買到了車。這讓我明白，當你懂得如何談判並為自己爭取利益時，這是一種值得學習的重要技能。
我父親在我八歲時就幫我開了一個儲蓄帳戶，並提出了一個條件：他會把我存入帳戶的每一筆錢都翻倍。我後來也將這樣的條件傳授給我的女兒們。這種做法不僅幫助我們學會如何儲蓄，也教會我們金錢管理與責任感。
我們的生活品質和未來發展，都依賴於當下與未來之間的儲蓄與花費平衡。當你能夠達成這個平衡，生活也會更穩定和幸福。當我們擁有良好的生活狀態時，我們更能控制自己的儲蓄和花費，並在選擇上更有計劃性，這也會讓我們更關心未來，而不僅僅是眼前。
大部分人都會從父母身上學到如何保持這種平衡，通常會不自覺地跟隨他們的腳步。一項在丹麥對個人貸款違約情況的研究發現，當父母有違約情況時，他們的孩子違約的可能性要比那些父母沒有違約情況的孩子高出四倍以上。這也說明了父母與孩子之間的財務習慣和行為是如何傳承的。
這種父母與子女之間的財務連結可能源於多種原因：比如，父母和子女都面臨共同的收入困難、父母會支持孩子渡過困難時期，而孩子也會在父母遇到困難時提供支援，或者更重要的是，父母會將自己的理財態度和行為傳授給孩子。
很多父母都會努力地把健康的財務觀念傳給子女。比如，51歲的英國女性Tracey，她向24歲的兒子傳授理財態度。她的兒子是一位低收入的法律學生，有一個女朋友，想結婚，也想買房子。但她說，每當兒子每月發薪水，他卻會去高級餐廳吃飯。
Tracey告訴她的兒子：“雖然年輕時應該享受生活，但更重要的是要有計劃地未雨綢繆，否則很難實現自己的目標。”
但是，並不是每個人都會按父母的教導來理財。55歲的英國女性Tina則反其道而行之。她拒絕父母傳給她的那種錯誤的理財態度。她的父母是極度節儉且常常負債的人，這讓她學會了一個重要的教訓：過度負債和生活超出實際能力是不值得的，這會帶來壓力、破壞人際關係，甚至摧毀家庭。
儘管父母教給我們這些態度和行為，這些觀念並不是立刻就能深入人心。35歲的美國男性Robert說：“當你年輕時，你覺得錢總是來來去去，但等到你面臨困難時，才會意識到金錢的重要性，並更願意將錢花在必要的事情上，而不是不必要的享樂。”
同樣地，35歲的墨西哥女性Eva-Maria回憶說：“年輕時，我總是把錢花在那些只能滿足短暫需求、但並不必要的娛樂上，比如最新的手機、品牌衣服等。”
極端節儉可能導致錯失機會的後悔。
我們常常聽到《螳螂與螞蟻》的寓言故事，這個故事的寓意是應該年輕時節制花費，以保證老年時能夠享受生活。這也正是FIRE運動（Financial Independence, Retire Early）的核心理念。FIRE運動主張每月節省50%到75%的收入，以便在30到40歲的時候就能夠退休。
有記者Steven Kurutz曾報導一位名為Carl Jensen的軟體工程師，他收入不錯，但卻無法在下班後與家人一起放鬆。一次特別辛苦的工作後，他開始Google搜尋“如何提前退休”，然後接觸到了FIRE運動。
他和妻子在接下來的五年中大幅減少支出，將房子換成較小的房子，並存下大量的收入。他們在43歲時，以120萬美元的淨資產退休。
然而，並不是每個人都同意FIRE運動能夠達成良好的儲蓄和花費平衡。60歲的美國男性Jeffrey談起他的同學加入了FIRE運動：“我認識一個人，22到32歲之間，幾乎每天都在工作，完全投入，32歲就退休了。但他錯過了他整個20歲的青春。”
Jeffrey更傾向於一種更健康的生活平衡：“不應該把人生過得過度機械化，有目標是好事，但過度追求會讓你錯過沿途的風景……我希望有時間追求新興趣、有更多時間陪伴我的妻子，也能夠隨時探望我的孩子和未來的孫子。”
這也提醒我們，有些FIRE支持者可能會後悔自己的極端節儉選擇。隨著時間的推移，過去的奢侈感逐漸消散，而錯過的快樂才會成為真正的後悔。
疫情也讓人們重新檢視理財計劃。
例如，記者Charlotte Cowles描述了一位名叫Traci Williams的30多歲心理學家。她在疫情期間開始接觸理財，起初是購買一股迪士尼股票。她說：“疫情讓我意識到我們的安全是多麼脆弱。”她對自己的退休儲蓄帳戶感到驚訝，但同時也擔心3萬美元的信用卡和車貸債務。
她估計，如果她遵循理財計劃，到50歲她的財務獨立目標可以達到100萬到150萬美元。“我喜歡當心理學家，所以不想退休，但當我不再需要薪水維生時，那將會給我更多選擇。”
生活經歷也會影響儲蓄與花費的平衡。
曾經經歷過高失業率的人，通常對未來的收入抱持悲觀態度，並比其他人花費更少。這種經歷培養出的節儉習慣，也讓他們更容易累積儲蓄
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