台灣人應該使用複委託還是海外劵商？

台灣人應該用複委託還是海外券商？這真的是個常常吵得不可開交的話題。我自己也逛過不少討論區，看過很多人分享的經驗和意見，有些人堅持複委託，有些人死忠海外券商，各有各的理由。

有人說複委託的問題在於風險太大，因為你同時承擔台灣券商和海外券商的風險。也有人覺得台灣券商的手續費實在太高了，根本比不上海外券商零手續費的吸引力。再來還有海外券商倒閉的安全性問題，還有開戶流程麻煩不麻煩的比較。這些話題講一天也講不完，但最後到底該選哪一個呢？

我選複委託，原因跟你想的不一樣。

母親的過世，讓我重新思考資產規劃

我會選擇複委託，跟投資成本或操作便利性無關，而是因為一段關於我母親的經歷。

幾年前，我母親過世了。當時的我，對她的財務狀況幾乎一無所知。其實，我早知道她有甲狀腺癌，但因為這種癌症的治癒率很高，加上我自己已經成家立業，生活經濟都不需要依賴原生家庭，所以從未主動詢問過她的財務安排。

直到有一天，我接到親戚打來的電話，趕到醫院時，母親已經昏迷不醒了。幾週後，她在沒有留下任何交代的情況下離開了。喪禮結束後，我才開始接觸「遺產處理」這件事，發現原來其中有那麼多我之前從未想過的問題。

金管會有提供一個「金融遺產一站式查詢」的服務，能幫助我們了解已故親人的資產，比如存款、基金、股票、保險、保管箱等等。但即便有這樣的工具，還是有很多東西是查不到的。

像是什麼呢？

1. 民間借貸：如果沒人主動提起，根本無從得知。
2. 加密貨幣：這種東西除非有存取記錄或親人口頭告知，否則一樣查不到。
3. 海外財產：這就是重點了，包含透過海外券商投資的資產。

這些問題讓我開始思考：如果有一天我突然不在了，我的家人知道我的資產在哪裡嗎？他們找得到嗎？

遺產稅的真相

很多人喜歡討論複委託能不能免除美國的遺產稅。我坦白說，這不是重點。因為只要你有資產放在美國，該繳的稅一毛都跑不掉。就算你用複委託，實際上資產的底層還是在美國，稅的問題根本無法完全避免。

真正該關心的問題是：你的繼承人能不能順利找到這筆財產？

如果你把錢放在海外券商，萬一有一天你出事了，你的家人可能連你有這筆財產都不知道，更別說有能力去處理海外券商的繼承手續。最後，這筆錢可能直接被美國政府扣下，作為遺產稅收掉了。到頭來，所有你賺來的辛苦錢，變成了別人的囊中物。

所以，我選擇複委託，原因很簡單：它讓我的家人比較容易接手我的財產。

不想讓繼承人知道資產？也要想清楚

有人可能會說：「我現在不想讓家人知道我的財務狀況，這樣是不是就沒辦法用複委託？」其實不是的。

如果你真的不想讓家人知道，那你更應該考慮選擇複委託，因為台灣的系統相對完整，繼承程序更有保障。即便你不主動交代，家人也可以透過金管會的查詢系統知道你有哪些資產，至少不會發生「完全查不到」的窘境。

當然，這也不代表複委託完美無缺。台灣券商的手續費確實比海外券商高，但這幾年已經有不少券商推出低成本的選擇，比如投資ETF只需3美元的交易手續費，和海外券商相比，其實已經相當有競爭力了。

我的建議

我並不是要說複委託一定比海外券商好，而是想提醒你，除了手續費和交易效率之外，還有更重要的問題需要考慮，那就是財產繼承的透明度和便利性。

如果你現在正煩惱要選擇哪種方式，我建議你先問自己幾個問題：

1. 你的繼承人知道你資產存放的位置嗎？
2. 你是否已經規劃好財產繼承的流程？
3. 你的資產是否容易被查詢並合法繼承？

總結

複委託和海外券商各有優缺點，選擇哪一個沒有絕對的對錯。對我來說，考慮到繼承人未來可能會面臨的困難，我選擇了複委託，因為它提供了一個更簡單的資產接續途徑。

如果你重視家人未來的便利性，或不想冒資產被沒收的風險，複委託是一個值得考慮的選擇。至於手續費的問題，隨著台灣券商的競爭加劇，成本其實已經不再是不可克服的障礙。

最後提醒大家，不管你選擇什麼方式，記得做好資產的透明化規劃，讓你的財富真正能夠幫助到你的繼承人，而不是成為他們的麻煩。