有一位財務顧問曾經和我分享一個故事。他遇到一對夫妻，還沒開始規劃，他們就先說：“我們有一個身心障礙的兒子。在您為我們做任何規劃之前，我們必須先為他的未來做好準備，確保即使我們不在了，他也能受到妥善的照顧。”
這讓我開始思考，人生中最大的風險其實並不在股市裡。如果你想體會真正的風險，結婚是一個開始；如果想體驗更大的挑戰，那就生孩子吧。這話聽起來像是玩笑，但細想之下，這正點出了一個被忽視的重點：我們在談財務福祉時，往往忘記了人生福祉的重要性。
我發現，雖然我們需要穩定的財務來支撐生活，但我們真正追求的，其實是活得有意義、充實又幸福。
財務福祉的核心在於：我們是否能應付當前與未來的財務需求、應對意外的財務挑戰，並朝著我們的目標努力，例如準備充足的退休金。而人生福祉則是活得有價值、有目的，且能感到滿足。
優秀的財務顧問不只是資產配置的專家，更是人生的規劃師。他們懂得如何協助我們平衡財務與生活，幫助我們實現人生中的美好目標。然而，現在許多財務服務已經自動化，比如機器人顧問可以提供低成本的投資建議，但它們無法與人建立情感連結，也無法真正理解客戶的內心需求。
我們需要財務來支撐我們的生活。這點很容易被忽略。有人可能會說，幸福是工作、家庭、朋友與健康之間的平衡，但卻常常漏掉財務這個關鍵。事實上，很多調查顯示，財務是壓力的主要來源，超過了工作、健康與家庭的煩惱。
財務的特殊之處在於，它不僅自身重要，還影響著我們生活的其他面向。我們需要它來養家糊口、支付食物與住所費用；需要它來維持健康，支付醫療費用；甚至需要它來接受教育，讓我們有能力找到一份穩定的工作，實現自我價值。
曾經有一位曾是修道士的財務顧問說過，“我們的社群曾因破產而陷入困境，那時我才真正意識到，哪怕是修道士也離不開財務的支持。” 這句話雖然直白，但道出了現代生活的現實：錢並非萬能，但沒有錢是萬萬不能的。
當我們的財務狀況寬裕時，它能帶來多方面的益處。不僅能幫助我們支付生活所需，還能給我們成就感與情感上的滿足。比如一位年輕女性說，她的財務能力讓她可以購買一棟高價值的房子，這不僅滿足了她的居住需求，還讓她覺得驕傲。她說，“這是同齡人中少有人能做到的事。”
而對於財富更加豐厚的人來說，他們的選擇則更多樣。一位來自富豪家庭的紀錄片製作人曾提到，飛機座位從經濟艙升級到商務艙，甚至私人飛機，會改變你對出行的感受。她說，“一旦你嘗試過私人飛行，再也不想回到普通機場了。” 這些不僅是財務的效用層面，更包含了身份的表達與內心的滿足。
不過，財富帶來的快樂需要平衡。有些人追求財富過度，結果反而失去了生活的重心。一位71歲的長者曾說，“我見過一些人為了賺錢拼命，結果把自己弄得身心俱疲。錢是必須的，但過好生活、感到幸福才是更重要的。”
這樣的理念正是行為財務學第三代的核心。最早的標準財務學把人類描繪成理性且冷靜的機器，認為我們會完全按照邏輯來追求財務目標。而第一代行為財務學則指出，人類實際上經常犯下認知與情感錯誤。
到了第二代行為財務學，人被認為是“正常”的，也就是說，我們不僅追求財務利益，還追求表達自我與情感滿足，有時甚至願意為此犧牲部分財務收益。
而第三代行為財務學則進一步強調人生福祉，將人視為完整的個體。這種新觀點不僅關注財務數字，還探討家庭、健康、工作、教育與社會等領域對幸福的影響。
在這個框架下，財務不再只是冷冰冰的數字，而是通往幸福生活的一部分。正如有人說過的：財務應該是我們生活的支持，而不是我們生活的目標。
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